Дата вступления в силу: 2025-01-01 | Редакция: 2026-05-25

Настоящая Политика определяет подход E-Pokupki Sp. z o.o. к противодействию отмыванию денег (Anti-Money Laundering, AML), финансированию терроризма (Counter-Financing of Terrorism, CFT), верификации клиентов (Know Your Customer, KYC), мониторингу транзакций и предотвращению мошенничества.

E-Pokupki Sp. z o.o. НЕ является банком, платёжной системой, электронным денежным институтом (EMI) или иной финансовой организацией, лицензируемой в соответствии с финансовым законодательством. Тем не менее как субъект хозяйственной деятельности, работающий с предоплаченными средствами клиентов и международными торговыми операциями, Компания принимает на себя добровольные и обязательные меры по предотвращению использования её платформы в незаконных целях.

1. НОРМАТИВНАЯ БАЗА

Настоящая Политика разработана в соответствии с:

• Ustawa z dnia 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (Закон Республики Польша о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма, далее — «Закон об AML»);
• Dyrektywa (UE) 2018/843 (Пятая директива ЕС по AML, 5AMLD);
• Dyrektywa (UE) 2015/849 (Четвёртая директива ЕС по AML, 4AMLD);
• Регламентом (ЕС) 2015/847 о сведениях, сопровождающих переводы средств;
• Рекомендациями FATF (Financial Action Task Force) в актуальной редакции;
• Санкционным законодательством ЕС, в том числе Регламентом Совета (ЕС) 833/2014 и связанными актами;
• Rozporządzenie Ministra Finansów по идентификации клиентов и бенефициаров;
• Руководящими указаниями GIIF (Generalny Inspektor Informacji Finansowej);
• Внутренними процедурами Компании.

2. СФЕРА ПРИМЕНЕНИЯ

2.1. Субъекты применения

Настоящая Политика применяется к:

• всем клиентам E-Pokupki (физическим и юридическим лицам);
• всем финансовым операциям, проводимым через платформу;
• всем сотрудникам Компании, работающим с клиентскими данными и операциями;
• контрагентам и суб-обработчикам, получающим доступ к финансовым данным.

2.2. Статус Компании

E-Pokupki Sp. z o.o. осуществляет деятельность как агент по закупкам и складской оператор. Компания не является:

• институтом кредитования (instytucja kredytowa);
• учреждением платёжных услуг (instytucja płatnicza);
• электронным денежным институтом (instytucja pieniądza elektronicznego);
• инвестиционным брокером.

Внутренний Кошелёк E-Pokupki — это инструмент учёта предоплаченных средств для целей расчётов за услуги Сервиса. Остатки на Кошельке не являются банковским вкладом и не застрахованы Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

2.3. Обязательные и добровольные меры

Часть мер, предусмотренных настоящей Политикой, является обязательной в силу Закона об AML. Другие меры применяются добровольно как лучшие практики (best practices) в соответствии со стандартами FATF и требованиями платёжных партнёров (Stripe, PayPal).

3. ИДЕНТИФИКАЦИЯ И ВЕРИФИКАЦИЯ КЛИЕНТОВ (KYC / CDD)

3.1. Принципы KYC

Компания применяет риск-ориентированный подход к идентификации клиентов (Customer Due Diligence, CDD). Объём запрашиваемых данных и документов определяется уровнем риска, связанного с конкретным клиентом и его операциями.

3.2. Базовые данные (стандартная верификация)

При регистрации каждый клиент предоставляет:

• Имя и фамилия (или наименование юридического лица);
• Адрес электронной почты (подтверждается верификационным письмом);
• Номер телефона (подтверждается SMS-кодом);
• Страна проживания / регистрации.

3.3. Расширенная верификация личности (Identity Verification)

В следующих случаях Компания запрашивает документальное подтверждение личности:

• при достижении порогов финансовой активности (п. 3.4);
• при признаках несоответствия профиля клиента его операционной активности;
• при использовании сервиса TaxFree (требуется подтверждение резидентства за пределами ЕС);
• при обработке крупных торговых операций;
• по иным основаниям, предусмотренным настоящей Политикой.

Для верификации Компания вправе запросить:

3.4. Пороговые значения

Расширенная верификация в обязательном порядке инициируется при:

Пороговые значения могут быть скорректированы без предварительного уведомления в соответствии с изменениями применимого законодательства или рекомендациями платёжных партнёров.

3.5. Срок предоставления документов

Клиент обязан предоставить запрошенные документы в течение 7 рабочих дней с момента запроса. До предоставления документов обслуживание может быть приостановлено, а использование Кошелька — ограничено.

3.6. KYC для юридических лиц

Для корпоративных клиентов верификация включает:

• идентификацию юридического лица (наименование, адрес, регистрационные данные);
• идентификацию уполномоченного представителя;
• идентификацию бенефициарных владельцев (Ultimate Beneficial Owners, UBO) с долей 25% и более в соответствии с требованиями 5AMLD;
• верификацию организационно-правовой структуры (при необходимости — структуры владения).

4. УСИЛЕННАЯ ПРОВЕРКА (ENHANCED DUE DILIGENCE, EDD)

4.1. Случаи применения EDD

Усиленная проверка применяется при наличии хотя бы одного из следующих факторов риска:

• Клиент является политически значимым лицом (PEP) — действующим или бывшим — либо членом семьи / близким деловым партнёром PEP;
• Клиент или бенефициарный владелец связан с юрисдикцией высокого риска по оценке FATF (страны с недостаточным режимом AML/CFT);
• Структура владения клиента-юридического лица является непрозрачной или включает номинальных акционеров / директоров;
• Объём или характер операций значительно отклоняется от заявленного профиля деятельности;
• Имеются публичные сведения о связи клиента с уголовными или налоговыми расследованиями;
• Операции связаны с высокорисковыми юрисдикциями или санкционными регионами;
• Клиент использует анонимизирующие платёжные инструменты или криптовалюты (при наличии соответствующих функций).

4.2. Меры EDD

При применении EDD Компания вправе:

• запросить расширенный пакет документов, включая источник происхождения средств;
• провести видеоверификацию личности (liveness check);
• запросить деловую переписку, подтверждающую цели операций;
• установить индивидуальные лимиты на операции;
• получить одобрение руководства перед установлением или продолжением деловых отношений;
• осуществлять повышенную частоту мониторинга операций.

4.3. PEP-скрининг

Компания осуществляет проверку клиентов по актуальным базам данных PEP как при первичной верификации, так и на регулярной основе в ходе текущих деловых отношений.

5. МОНИТОРИНГ ТРАНЗАКЦИЙ

5.1. Автоматизированный мониторинг

Компания применяет системы автоматизированного мониторинга транзакций, анализирующие:

• Пороговые значения — операции, достигающие установленных лимитов единовременно или в совокупности (structuring);
• Поведенческие аномалии — резкое увеличение активности, нетипичные паттерны заказов;
• Географические индикаторы — операции, связанные с юрисдикциями высокого риска или санкционными странами;
• Паттерны платёжных инструментов — использование множественных карт, частая смена платёжного метода;
• Частоту и структуру операций — признаки структурирования (дробление суммы на несколько операций для обхода порогов).

5.2. Типологии подозрительного поведения

Компания отслеживает следующие признаки потенциально подозрительной деятельности:

Индикаторы отмывания денег:

• Пополнение Кошелька с немедленным выводом средств без совершения операций;
• Платежи с карт, зарегистрированных на третьих лиц;
• Операции, явно несоответствующие заявленному профилю клиента;
• Оплата за один товар несколькими частичными транзакциями;
• Настойчивое намерение клиента провести операцию в обход стандартных процедур.

Индикаторы финансирования терроризма:

• Операции, связанные с юрисдикциями, признанными зонами вооружённых конфликтов;
• Транзакции в пользу лиц или организаций, включённых в санкционные списки;
• Нетипично малые суммы операций, многократно повторяющихся в адрес одного получателя.

Индикаторы санкционного обхода:

• Использование посреднических юрисдикций для сокрытия конечного получателя;
• Заказы товаров с последующей переотправкой в санкционные страны;
• Декларирование недостоверной информации о конечном пользователе.

5.3. Ручной анализ

Операции, помеченные автоматизированной системой как подозрительные, передаются на ручной анализ уполномоченному сотруднику. Итоговое решение о признании операции подозрительной принимается человеком.

6. САНКЦИОННЫЙ СКРИНИНГ

6.1. Проверяемые списки

Компания осуществляет проверку клиентов и операций по следующим санкционным спискам:

6.2. Момент проверки

Санкционный скрининг проводится:

• при регистрации нового клиента;
• при каждой финансовой операции;
• при обновлении данных клиента;
• на регулярной основе для существующих клиентов (периодический ресуринг).

6.3. Совпадения и ложные срабатывания

При выявлении возможного совпадения с санкционным списком Компания:

1. Приостанавливает операцию до завершения проверки;
2. Проводит уточняющий анализ (disambiguation), позволяющий отличить истинное совпадение от ложного (одинаковые имена, сходные реквизиты);
3. При истинном совпадении — замораживает средства и уведомляет компетентные органы в установленном порядке;
4. При ложном срабатывании — документирует результат проверки и возобновляет обслуживание.

7. ПОДОЗРИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ И ОТЧЁТНОСТЬ

7.1. Обязанность по отчётности

В случае выявления операций, дающих основания подозревать отмывание денег или финансирование терроризма, Компания в установленном порядке направляет сообщение о подозрительной деятельности (Suspicious Activity Report, SAR) в:

GIIF (Generalny Inspektor Informacji Finansowej) Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12, 00-916 Warszawa mf.gov.pl/giif

7.2. Принцип «tipping-off»

В соответствии с применимым законодательством, Компания не уведомляет клиента о том, что в отношении его операций направлен SAR или проводится проверка уполномоченными органами. Раскрытие этого факта клиенту является нарушением закона.

Приостановление или ограничение операций, связанных с проверкой, может быть объяснено клиенту в нейтральных терминах (например, «технические работы», «плановая верификация»), если такое объяснение не противоречит требованиям компетентных органов.

7.3. Пороги обязательной отчётности

Сообщения направляются при:

• наличии обоснованных подозрений в легальности операции — независимо от суммы;
• операциях наличными или переводах, эквивалентных 15 000 EUR и выше (при наличии соответствующих функций).

7.4. Документирование

Все случаи анализа подозрительных операций документируются с указанием: даты, описания операции, оснований подозрений, принятого решения и предпринятых действий. Документация хранится в течение 5 лет.

8. ПРЕДОТВРАЩЕНИЕ МОШЕННИЧЕСТВА (ANTI-FRAUD)

8.1. Системы предотвращения мошенничества

Компания применяет многоуровневую систему anti-fraud, включающую:

Технический уровень:

• Верификация IP-адреса и геолокации (несоответствие стране регистрации);
• Анализ цифрового отпечатка устройства (Device Fingerprinting);
• Проверка скорости и паттернов поведения (velocity checks);
• Сопоставление данных аккаунта с данными плательщика;
• Мониторинг аномальной активности в режиме реального времени;
• Интеграция с anti-fraud системами Stripe и PayPal.

Операционный уровень:

• Ручная проверка подозрительных заказов перед исполнением;
• Верификация платёжного инструмента при первом использовании;
• Контроль соответствия адресов доставки и выставления счёта;
• Мониторинг множественных аккаунтов с одного устройства или IP.

8.2. Типичные мошеннические схемы

Компания отслеживает и пресекает следующие схемы:

• Reshipping scams — использование платформы как промежуточного звена для получения товаров, приобретённых мошенническим путём, с последующей переотправкой;
• Account takeover (ATO) — захват чужого аккаунта для проведения операций;
• Friendly fraud — злоупотребление процедурой чарджбэка для получения товара без оплаты;
• Synthetic identity fraud — использование комбинации реальных и поддельных данных для создания аккаунта;
• Promo abuse — многократное использование бонусных программ или скидок через множественные аккаунты;
• Carding — проверка работоспособности украденных карточных данных через минимальные транзакции.

8.3. Действия при выявлении мошенничества

При выявлении мошеннической схемы Компания вправе без предварительного уведомления:

• немедленно заблокировать транзакцию;
• приостановить или постоянно закрыть аккаунт;
• заморозить средства на Кошельке до завершения расследования;
• передать информацию платёжным провайдерам и правоохранительным органам;
• предъявить требование о возмещении ущерба в судебном порядке.

9. ЧАРДЖБЭКИ И ПЛАТЁЖНЫЕ СПОРЫ

9.1. Позиция Компании

Компания признаёт право клиентов на обращение к платёжному провайдеру в случае спорных операций. Вместе с тем злоупотребление механизмом чарджбэка (friendly fraud) является нарушением условий обслуживания и квалифицируется как мошенничество.

9.2. Документирование для защиты от чарджбэков

Компания ведёт подробную документацию каждой операции, включая:

• подтверждение факта оказания услуги (скриншоты статусов, складские квитанции);
• данные о доставке и подписании документов при получении;
• переписку с клиентом по вопросам заказа;
• данные anti-fraud систем, подтверждающие легитимность операции.

9.3. Ответные меры при систематических чарджбэках

При систематическом инициировании необоснованных чарджбэков Компания вправе:

• потребовать 100% предоплату всех будущих заказов;
• ограничить доступные способы оплаты;
• приостановить или закрыть аккаунт;
• направить требование о возмещении потерь, включая штрафные санкции платёжных провайдеров, возложенных на Компанию по итогам чарджбэка.

9.4. Недопустимость оплаты после чарджбэка

Клиент, инициировавший чарджбэк, обязан воздержаться от дальнейшего использования Кошелька в отношении оспариваемой суммы до разрешения спора. Параллельное получение возврата через чарджбэк и использование средств кошелька в отношении одной операции является мошенничеством.

10. ФИНАНСОВЫЕ ЛИМИТЫ И ОГРАНИЧЕНИЯ КОШЕЛЬКА

10.1. Стандартные лимиты

Лимиты могут быть скорректированы по результатам верификации клиента и оценки рисков.

10.2. Повышение лимитов

Клиент вправе запросить повышение лимитов, предоставив документальное подтверждение:

• источника происхождения средств (выписка с банковского счёта, налоговая декларация, документы о доходах);
• деловой цели операций (для юридических лиц).

Решение о повышении лимитов принимается Компанией в течение 5 рабочих дней.

10.3. Запрет на вывод средств при наличии оснований

Вывод средств с Кошелька временно блокируется при наличии:

• незакрытого запроса на верификацию;
• активного AML/CFT-расследования;
• открытого чарджбэка в отношении средств на Кошельке;
• судебного или регуляторного запрета на распоряжение средствами.

11. ВЕРИФИКАЦИЯ ДОКУМЕНТОВ

11.1. Технические средства верификации

Компания применяет следующие методы проверки документов:

• ручная проверка сотрудником;
• автоматическое OCR-считывание данных с документа;
• сверка данных документа с данными аккаунта;
• проверка признаков подделки (при визуальном осмотре).

11.2. Недопустимые документы

К обработке не принимаются:

• документы с истёкшим сроком действия;
• нечёткие, нечитаемые копии;
• документы с видимыми признаками редактирования или подделки;
• документы, данные которых противоречат иным сведениям об аккаунте.

11.3. Последствия предоставления поддельных документов

Предоставление поддельных, изменённых или чужих документов влечёт:

• немедленную блокировку аккаунта без возврата средств;
• уведомление правоохранительных органов Польши;
• передачу информации платёжным провайдерам для включения в базы данных мошенников;
• возбуждение уголовного преследования в соответствии с применимым законодательством.

12. РАССЛЕДОВАНИЕ И ЗАМОРОЗКА АККАУНТОВ

12.1. Основания для заморозки

Компания вправе заморозить аккаунт и/или средства на Кошельке при наличии:

• обоснованных подозрений в отмывании денег или финансировании терроризма;
• инициирования AML/CFT-расследования уполномоченными органами;
• выявления мошеннических схем;
• получения запроса или предписания от GIIF, полиции, прокуратуры или суда;
• нарушения санкционного законодательства.

12.2. Порядок заморозки

• Компания уведомляет клиента о заморозке аккаунта в той мере, в которой это допускается законом и не препятствует расследованию;
• Срок заморозки определяется ходом расследования и/или требованиями компетентных органов;
• По завершении расследования с отрицательным результатом средства разблокируются, а аккаунт восстанавливается.

12.3. Компенсация при неправомерной заморозке

Если заморозка была осуществлена по ошибке Компании (без законных оснований), клиент вправе претендовать на возмещение прямых документально подтверждённых убытков, возникших вследствие такой заморозки.

13. ХРАНЕНИЕ AML/KYC ДАННЫХ

13.1. Сроки хранения

13.2. Хранение и безопасность

AML/KYC данные хранятся в защищённых системах с ограниченным доступом, шифрованием и полным аудит-логом доступа. Доступ к таким данным предоставляется исключительно уполномоченным сотрудникам в рамках служебной необходимости.

13.3. Передача данных регуляторам

По истечении срока хранения данные удаляются, если только не поступил запрос об их сохранении от GIIF или иного компетентного органа.

14. СОТРУДНИЧЕСТВО С ОРГАНАМИ ВЛАСТИ

14.1. Обязательства по сотрудничеству

Компания в установленном порядке сотрудничает с:

• GIIF (Generalny Inspektor Informacji Finansowej) — финансовая разведка;
• Policja (польская полиция) — по официальным запросам;
• Prokuratura (прокуратура) — по уголовным делам;
• Organy podatkowe (налоговые органы) — по вопросам налогового compliance;
• Europol, Interpol — через национальные компетентные органы.

14.2. Форма запросов

Компания отвечает только на официальные, юридически оформленные запросы, направленные уполномоченными органами в надлежащем порядке. Неофициальные запросы не являются основанием для раскрытия данных клиента.

14.3. Уведомление клиента

Компания не уведомляет клиента о направлении информации в компетентные органы, если такое уведомление:

• запрещено применимым законодательством;
• может нанести ущерб расследованию;
• является предметом судебного запрета.

15. ОБУЧЕНИЕ ПЕРСОНАЛА

15.1. Обязательное обучение

Все сотрудники, работающие с клиентскими операциями и данными, проходят обязательное обучение по AML/CFT, включающее:

• основы законодательства об AML/CFT;
• типологии подозрительных операций и «красные флаги»;
• внутренние процедуры верификации и отчётности;
• порядок эскалации подозрительных случаев к ответственному сотруднику.

15.2. Периодичность

Базовое обучение — при приёме на работу. Повторное обучение — не реже одного раза в год, а также при существенных изменениях в законодательстве или внутренних процедурах.

16. ОТВЕТСТВЕННЫЙ СОТРУДНИК ПО AML

Функции Ответственного сотрудника по AML/CFT (AML Officer / Compliance Officer) в Компании выполняет лицо, назначенное руководством E-Pokupki Sp. z o.o. Для обращений по вопросам AML/CFT и Compliance:

E-mail: compliance@e-pokupki.pl
Общий контакт: info@e-pokupki.pl

17. ОБНОВЛЕНИЕ ПОЛИТИКИ

Настоящая Политика пересматривается не реже одного раза в год, а также при:

• существенных изменениях в законодательстве об AML/CFT;
• новых рекомендациях FATF или директивах ЕС;
• изменениях в операционной модели Компании;
• выявленных недостатках в текущих процедурах.

Актуальная версия Политики размещена на сайте e-pokupki.pl. Существенные изменения доводятся до клиентов через Личный кабинет.

Настоящая Политика является внутренним операционным документом E-Pokupki Sp. z o.o. и частью правовой документации платформы. Документ не составляет юридическую консультацию. При наличии сомнений относительно применения законодательства об AML/CFT следует обращаться к квалифицированным юридическим консультантам.